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我用自己的踩坑经历告诉你:保险不会骗人,骗你的是卖保险的人

html模版我用自己的踩坑经历告诉你:保险不会骗人,骗你的是卖保险的人

今天来聊聊个人理财的往事,目的是警醒自己不要再踩坑,也给大家做参考。当然,每个年代的坑可能不一样,但内核应该是差不多的,人性很难改变。

先从保险说起吧。有这么一个说法,保险不会骗人,骗你的是卖保险的人。这句话在我身上得到某种程度上的验证。我买保险经历过三个阶段,下面逐一道来。

有的茶不能随便喝

第一个阶段在09年。那时候我搬进了新家,妻子怀孕了。她在楼下散步时认识了同住一栋楼的女邻居,也在怀孕中。两个孕妇有共同话题很快就熟悉了,还介绍了双方老公认识。

邻居男主人之前在BYD做工程师,后来不知为何离职加入PA保险。很快他就和我推荐他们公司正在热销的一款万能险。当时我对保险无感,邻居非常热情,邀请我去他家喝茶。茶不过三盏,就开始讲理念推产品。我不置可否,推托说“再看看”‘’再考虑一下’‘。

后来妻子怀孕6个月的时候,邻居邀请我和太太去东涌,他太太也去,邻居开车。我当时没车,太太怀孕在家闷了半年,难得去海边吹吹风。邻居女主人怀孕8个月还陪同,确实挺感动。去东涌回来第二天,邻居给我电话说那款万能险快要停售了,他这个月还差一张单。我推托说回家和老婆商量。邻居说他太太已经问过我太太了,说没问题就看我的意见。我没有借口再推托了,只能签单。当时买了两份万能险,我和太太各一份。

几个月后,邻居又用类似的理由,产品要停售,本月任务没有完成,公司搞促销等,陆续又签了几张小单。后面的单都是我太太签的,有一张寿险保费不便宜,还是月供的。我知道后要退掉,邻居说能不能到下个月再退,如果现在退,他这个月任务就无法达标了,我答应了。然后到下个月退的时候才知道,上个月交的保费是不能退回来的。

大概一年多之后,邻居和我说要增加保额,说当初的万能险保额低了,现在你是爸爸身上责任重了,应该增加保额给家人更多保障。

这时候发生了一件事,令我对邻居的印象发生改变。我们家有好几份保险在他那里买,他只关注第一次续费的保单,其他的不管。后来知道他的佣金只到第二年,因此他也只关注第一次续费。

最后一次见面在他家,又是喝茶。他自己用一个挺讲究的陶土杯,给我的是一次性纸杯。泡的绿茶很俨,又苦又涩。我加了点温水继续喝,喝茶我不是很讲究。令我不能接受的是他卖产品的方式,他拿了一份自己的保单给我看,保额是一百万,说他现在是百万身价的人了。我也应该有这个身价才行。言辞里的意思似乎是如果你没有这个身价就不配合他做朋友了。我当时就不悦,说回家和老婆商量。他竟然说明天把你老婆一起叫过来,我来和她说。

之后我就不怎么搭理这位邻居了。在他那里买的几份保险,可以退就退,可以不续费的就不续费。他让秘书拉我进他们公司的客户群,说是拓展人脉多认识朋友有好处,进群后看到每天不是发产品广告就是发鸡汤文,群里还有人卖各种商品,从面膜到土特产,两天后我就退群了。之后没多久这位邻居搬走了,和我只剩下微信的点赞之交。直到现在,在他那买几份保险具体保障什么内容,我都不是很清楚,uedbet手机版

总结:不要碍于人情买保险。签单之前要清楚保障内容和条款。买保险要找靠谱的人。

香港的保险其实也没那么“香”

第二阶段在15-16年。当时香港保险产品开始较大规模地进入内地,又恰逢人民币贬值。当时人民币兑换美元的汇率从6.3一路下来到6.9,半年时间不到跌去9.5%。市场传言一旦跌破7这个心理关口将一路狂泻不回头。当时万达,海航,中国恒大等国内民营资本开始在海外开启买买买模式,海外资产配置成为热门。对于个人和家庭而言,去香港买保险是不错的海外资产配置方式。

太太的同事Ivy去香港打HPV针顺带买了小孩教育分红险,回来和公司同事宣传了一波。我的小孩那时候刚准备读小学,我和太太都在外企工作,收入还可以。周边的人都在讨论小孩将来去哪个国家读书,我们也难免心动。在当时人民币持续贬值的心理预期,以及现实存在的每人每年5万美元外币额度考量下,我们托Ivy约了她的保险经纪人,帮我们度身定制一份计划书。

帅哥经纪人Alan很快把计划书做出来,并约时间见面给我们讲解。这个保险计划来自英国有过百年历史的保险公司P, 是当时热卖的分红计划。据Alan说,在香港尖沙咀每逢周末和节假日,买保险的人排长龙,人多时候甚至有警察来维持秩序。排队的大部分珠三角居民都是冲着P公司的这份保险计划而来。Alan还给我们看了几张照片,貌似某某大牌明星携家人到香港买保险,虽然面容模糊也依稀认得真容。

这个分红计划大概内容是,在小孩读幼儿园开始,每年供一定金额,连续供5-10年,到小孩读大学时可以一次性拿一笔钱用于学费。其实和内地保险公司的年金险并没有太大差别。它吸引人的地方有两点,一是香港保险是美元或港币计价,可以对冲人民币贬值的风险。还有相当于每年存一笔外币,到小孩留学的时候就能用上,届时不会受每年5万美元的限制。二是分红比内地年金险高出不少。

我和太太认为这款计划不错,但担心碰到想以前邻居那样不靠谱的保险代理人,我们决定暂时先不要行动。

香港保险经纪人Alan表示理解,留下了卡片,有需要随时联系。后来我太太托Alan在香港买过两次东西,期间没有提过保险的事情,Alan也乐意帮忙。他还帮我太太预约HPV针,这个在当时也是很火很难抢到的。经过一段时间考察,我们认为Alan为人友善值得信赖。于是和他约时间去香港购买了这份保险计划。

然而,后来发生几件事,令这份计划几乎失去了意义。第一,英国脱欧这个历史性事件,给总部在英国的P公司带来长期不可控因素,很可能影响这份分红计划将来的收益率。第二,我国中央银行在人民币汇率将要破七之际采取了措施,人民币贬值的预期大大降低。第三,最最关键的是在18年由于部门并购,我和太太都在当时的公司离职,失去了稳定收入的工作。不仅令我们供这份计划捉襟见肘,而且对将来能否负担得起孩子出国留学产生疑虑。19年中美发生贸易摩擦,20年新冠疫情来了,新闻报道海外留学生处境不佳。我们基本打消了将来让小孩出国留学的打算。于是这份保险计划成为食之无味弃之可惜的鸡肋。

总结:不要人云亦云,羊群心理。在进行一项长期理财计划时,必须考虑长远的影响因素,对不可控风险要有预案。

互联网保险更“保险”?

第三阶段,互联网保险时代的来临。在18年左右我就看到公司年轻同事通过互联网买保险,当时我不太理解这种方式。当时工作忙没有太多时间到网上去研究保险产品,感觉找代理人比较方便,专业的事情就交给专业的人去做吧。

有一次太太所在的公司搞团建,部分团建内容带有一定危险性,公司领导决定为全体员工购买意外险。这次团建活动是我太太负责组织,她知道要为全体员工购买意外险有点头大,因为原来预算不包括这项费用,而且现在钱已经花得差不多了。她找了几个熟悉的保险代理人,他们给出的计划都不太符合需求。

后来我提议到网上找找看,她上了以前邻居所在的PA公司官网,发现产品很多,眼花缭乱,找不到头绪。就打邻居电话询问,邻居说他们公司刚推出互联网产品,还没有来得及和代理人培训。还是让我们自己在网上选择,最后强调记得要填上他的工号……我太太气得想摔电话。后来她就在其他公司选择了一款短期的团体意外险。公司团建活动比较顺利,没有出险,这事就这样过去了。

我思量这类短期意外险市场很大,深圳这么多公司,每年搞团建,出险的几率很小。像邻居这样让客户自己上网选产品然后填他的工号,他相当于坐着不用干就能收佣金,岂不快哉!于是我在业余时间开始留意互联网保险平台的信息,在2010年初在某个互联网保险平台注册成为会员。这样我也可以推荐互联网保险产品给身边人了。虽然佣金不高,也就一杯咖啡的钱。但可以分享自己过往买保险的经历,也挺有成就感。

但是后来发生一件事令我大跌眼镜。我一个朋友是做旅行团的,经常需要为团友买意外险,于是我毛遂自荐为他服务。有一次他的团友在高铁上接开水时被其他乘客碰到,开水洒出来烫到了自己。我的朋友作为导游当时带这位团友在下一个站下车,去医院做了处理。当时大约花了几百块,回来深圳还需要每隔2-3天持续换药一段时间。朋友的这个旅游团出团的时候通过我买了旅游意外险。团友提出应该向保险索赔。我义不容辞承担起索赔的责任。于是开始了一段和保险公司客服以及理赔专员斗智斗勇的历程。中间某个时刻我甚至产生过放弃索赔,自己掏钱赔给团友的想法,后来在朋友鼓励下坚持下来终于为团友争取到赔偿。

总结:互联网保险这个新鲜事物,需要学习和研究。它比较符合时下年轻人的网上消费习惯,很可能是以后保险行业的趋势。注册成为保险平台会员自己买保险或者向身边人推荐保险产品要慎重,万一发生理赔,索赔过程会比较耗费心力。这个时候保险代理人的优势就显现出来,有人提供专业服务,比自己操心要好。

最后补充一个,虽然不是我本人投保,但与我相关的案例。前两年我的母亲在我不知情下,被一个老家熟人鼓动,为我买了一份寿险。幸亏后来我妈无力继续供款,才和我说了这件事。我把投保人改为自己,继续供款。按理说作为受保人我有知情权,而且鼓动老人家超出自身经济能力购买保险这种行为,非常不专业。对于老家的这位保险代理人,他们还是一家大型央企保险公司,我表示无语。

以上就是我个人购买保险的经历,写出来警醒自己,也给其他人做参考。

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